Le marché fintech des transferts d’argent est en croissance rapide, mais qu’en est-il de la question du blanchiment d’argent? Surtout les dangers du blanchiment d'argent dans les pays africains?
Cet article illustrera le contexte du blanchiment d'argent en Afrique.
Transferts d'argent
Les transferts d'argent peuvent se produire de plusieurs manières et pour de nombreuses raisons différentes. Vous trouverez ci-dessous une liste des moyens les plus courants de transférer de l'argent.
1) Transfert électronique de fonds (TEF)
Un transfert électronique de fonds (TEF) est le type de transfert d'argent le plus courant. Il s'agit d'un transfert d'une banque à une autre, avec l'utilisation d'une carte de paiement et d'un système de paiement, comme faire des achats dans un magasin et payer avec une carte de débit. Bien qu'il s'agisse d'une forme pratique de transfert d'argent, il oblige les deux parties à se trouver au même endroit ou à utiliser le même site Web pour les achats en ligne, et il n'autorise pas les transferts à des personnes qui ne disposent pas d'un système de paiement.
2) virement bancaire
Un virement bancaire est le système standard utilisé par les banques. Il s'agit généralement d'un paiement international effectué d'une banque à une autre. La plupart des entreprises utilisent des virements électroniques pour les paiements à d'autres entreprises étrangères. C'est un moyen facile d'effectuer un paiement, mais les banques facturent généralement des frais importants et ne fournissent pas toujours les meilleurs taux de change pour différentes devises.
3) Mandat postal
Les mandats postaux ont été dans le passé un moyen très courant pour les gens de s'envoyer de l'argent. Le paiement prend généralement la forme d'un chèque ou d'un gramme d'argent, tous deux encaissés à un endroit désigné. Les frais sont raisonnables, mais ils obligent les deux parties à visiter une succursale de la même entreprise, ce qui n'est pas toujours possible dans certaines régions.
4) Remise
Les envois de fonds sont des transferts d'argent effectués par des travailleurs étrangers à des personnes dans leur pays d'origine. Ces types de paiements sont en train de devenir une énorme force économique dans de nombreux pays où des personnes travaillent dans d'autres régions du monde. La mondialisation accrue ne fera qu'accroître encore ce type de transfert. Certains gouvernements et banques ont même adopté de nouveaux systèmes pour s'assurer que ces paiements peuvent être traités avec un minimum de tracas pour les deux parties.
5) Transferts d'argent en ligne
Les transferts d'argent en ligne sont la forme la plus récente de transferts d'argent et aussi le plus grand domaine de croissance. La commodité des applications de transfert d'argent rend l'envoi d'argent d'un pays à un autre, non seulement facile mais aussi rentable. Les applications permettent de transférer des fonds entre comptes bancaires, via des cartes de débit ou de crédit, ou même via des portefeuilles mobiles, ce qui permet d'envoyer de l'argent rapidement et facilement avec une protection supplémentaire des données.
Il existe quelques fournisseurs de transfert d'argent en ligne, tels que (mais sans s'y limiter) WorldRemit, Azimo, Xoom, Wise, CurrencyFair ou Payoneer.
À l'ère mondiale d'aujourd'hui, envoyer de l'argent vers d'autres pays est un phénomène régulier. Il y a quelques décennies à peine, il était impossible d'envoyer ou de recevoir de l'argent sans aller à une institution financière ou à un service de transfert d'argent. Un exemple bien connu de ce type de transfert d'argent est le système Hawala.
Non seulement cela n'est pas pratique pour la plupart des gens, mais cela peut être dangereux dans les pays où le taux de criminalité est élevé. Un criminel peut facilement savoir où les gens vont chercher de l'argent et comment ils peuvent le leur voler.
À l'ère d'Internet et de la technologie d'aujourd'hui, envoyer de l'argent vers d'autres régions du monde ne nécessite qu'une connexion Internet et un smartphone ou un ordinateur. Ce n'est pas seulement plus sûr, c'est aussi plus sûr et plus pratique pour les deux parties concernées.
Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles les gens ont besoin d'envoyer de l'argent dans le monde entier. Qu'il s'agisse d'un travailleur qui envoie de l'argent à sa famille, d'une personne qui envoie de l'argent pour des vacances ou d'une personne qui envoie de l'argent à une entreprise pour le travail qu'elle a effectué. Il y a de nombreuses raisons.
Parce que les transferts d'argent sont si courants, ils peuvent également être utilisés par des criminels pour blanchir de l'argent, c'est pourquoi il existe tant de réglementations sur qui peut envoyer de l'argent, où et combien peut être envoyé.
Blanchiment d'argent
Le blanchiment d'argent consiste à essayer de cacher les origines véritables et criminelles de l'argent, généralement de l'argent liquide. Cela peut provenir du trafic de drogue, du trafic d'armes illégales, du délit d'initié, de la fraude informatique, du trafic d'êtres humains, du braconnage ou de toute autre forme de commerce illicite qui est illégale. Les criminels essaieront d'utiliser des affaires légitimes pour cacher l'origine originale de l'argent. D'où le terme «blanchiment» car ils essaient de «nettoyer» la véritable source de l'argent. Ce type d'argent est également couramment utilisé pour financer le terrorisme.
Le blanchiment d'argent se déroule en plusieurs étapes. La première étape, généralement appelée «placement», est lorsque les criminels déposent leurs fonds illégaux dans le système financier. Cela peut prendre la forme de dépôts en espèces ou d’achat d’articles monétaires, tels que des chèques ou des mandats.
Une fois que l'argent est dans le système, les criminels essaieront alors de cacher les véritables origines des fonds, à travers le processus appelé «superposition». Cela se fait souvent par le biais de transferts d'argent parfois déguisés en paiements de services ou autres transferts «typiques». Une fois l'argent «nettoyé», les criminels peuvent retirer l'argent comme s'il avait été obtenu légalement depuis le début, cette dernière étape est appelée «intégration». L'argent fait alors partie du système financier légitime.
Le blanchiment d'argent a lieu dans le monde entier, mais comme le dit José Pedro de Morais, le gouverneur de la Banque nationale d'Angola, dans son article La lutte contre le blanchiment d'argent - Une perspective africaine, `` Des transactions illégales ou des écarts financiers peuvent avoir lieu partout dans le monde. Il existe cependant un risque de détection plus faible dans les pays africains, car nos programmes de conformité ne sont souvent pas aussi solides qu'ils devraient l'être et, dans certains cas, tout simplement inefficaces ». Les économies informelles en Afrique, ainsi que l'abondance de ressources précieuses, telles que les pierres précieuses et le pétrole, renforcent la capacité des criminels à cacher les origines illégales de leur argent.
En regardant les étapes du blanchiment d'argent, il est facile de voir que des réglementations doivent être mises en place pour s'assurer que les transferts d'argent sont légaux et des moyens légitimes. Il existe plusieurs organisations différentes qui aident à lutter contre le blanchiment d'argent dans le monde, y compris l'organisation mondiale appelée Groupe d'action financière.
Les organisations de lutte contre le blanchiment d'argent en Afrique
Il existe trois organismes régionaux en Afrique qui luttent contre le blanchiment d’argent. Il s'agit du Groupe de lutte contre le blanchiment d'argent en Afrique orientale et australe (ESAAMLG), du Groupe d'action financière pour le Moyen-Orient et l'Afrique du Nord (MENAFATF) et le Groupe d'action intergouvernemental contre le blanchiment d'argent en Afrique de l'Ouest (GIABA). Tous travaillent à adopter et à appliquer les lignes directrices définies par le GAFI.
En 1989, le Groupe d'action financière (GAFI) a été formé lors du sommet du G-7 à Paris. Selon leur site Internet, les «objectifs du GAFI sont de fixer des normes et de promouvoir la mise en œuvre efficace de mesures juridiques, réglementaires et opérationnelles pour lutter contre le blanchiment d'argent, le financement du terrorisme et d'autres menaces connexes à l'intégrité du système financier international». Le groupe d'action financière est un «organe de décision», ce qui signifie qu'il est chargé de formuler des recommandations sur la meilleure façon de lutter contre les transactions financières criminelles.
Le Groupe d'action financière compte actuellement 37 pays différents en tant que membres du monde entier. Ils sont la principale organisation de LBC / FT dans le monde et ont développé des voies et moyens de lutte contre les finances criminelles depuis leur création.
Le Guide du GAFI sur les mesures de lutte contre le blanchiment d'argent, le financement du terrorisme et l'inclusion financière présente les recommandations du groupe. Comme indiqué sur leur site Web, le document d'orientation vise à garantir que les contrôles de LBC / FT [lutte contre le blanchiment de capitaux / contre-financement du terrorisme] n'entravent pas l'accès à des services financiers bien réglementés pour les groupes financièrement exclus et mal desservis, y compris à faible revenu, secteur rural et groupes sans papiers ». Le GAFI voit l'importance d'équilibrer la lutte contre la criminalité, en permettant aux citoyens respectueux des lois de mener des transactions financières avec un minimum de difficultés.
Les recommandations du GAFI ont été élaborées pour aider les pays à lutter contre le blanchiment d'argent dans un cadre qui peut être modifié en fonction de chaque pays. Les recommandations identifient six étapes principales comme essentielles pour lutter contre le blanchiment d'argent. La première consiste à identifier les risques et à créer à son tour des politiques et une coopération nationale. Deuxièmement, poursuivre le blanchiment d'argent, le financement du terrorisme et la fraude financière. Le troisième consiste à appliquer ensuite des mesures préventives pour la sécurité de l'économie et des infrastructures financières. Le quatrième est d'établir des autorités qui peuvent enquêter, appliquer et superviser les mesures de sécurité. Le cinquième est d'assurer la transparence et la disponibilité des informations. La sixième et dernière étape consiste à «faciliter la coopération internationale».
La principale recommandation du GAFI qui concerne les personnes qui tentent d'envoyer ou de recevoir de l'argent est appelée `` diligence raisonnable et tenue de registres à la clientèle '' (CDD) qui est mise en œuvre par les institutions financières des pays dans lesquels la criminalité est présente afin de limiter les possibilités de blanchiment d'argent. Il interdit les noms anonymes ou fictifs pour les comptes ainsi que la tenue de registres détaillés pour toutes les transactions. Il est recommandé aux banques d'utiliser le CDD dans plusieurs situations lorsqu'une relation d'affaires est établie pour la première fois lorsqu'un virement est supérieur à 15000 USD / EUR avec des spécificités supplémentaires pour les virements électroniques, lorsqu'il y a suspicion de blanchiment d'argent ou lorsque des informations antérieures sont remises en question.
La recommandation CDD signifie que les banques doivent conserver des registres détaillés, tout en exigeant une identification de leurs clients pour vérifier leur identité et la source de leurs fonds. Les spécificités des virements électroniques sont en place pour s'assurer que toutes les transactions peuvent être tracées. Le seuil des transferts au titre de la recommandation est de 1 000 USD / EUR. La personne qui envoie de l'argent doit fournir son nom, son numéro de compte ainsi qu'une adresse vérifiée. La personne qui reçoit l'argent doit fournir son nom et son numéro de compte.
Ces lignes directrices sont en place pour mettre fin au blanchiment d’argent et à l’activité criminelle qui produit le produit du crime. La lutte contre le blanchiment d’argent est essentielle pour contrôler la criminalité et le terrorisme et, par conséquent, contribuer à rendre le monde plus sûr et à maintenir la stabilité du système financier. Le blanchiment d'argent étant un problème, des règlements ont été mis en place pour empêcher les criminels et les terroristes de cacher leur argent et, par conséquent, les activités normales doivent être menées conformément à ces directives.
Bien que ces directives n'empêchent pas quelqu'un d'envoyer de l'argent là où il en a besoin, elles peuvent ajouter des complications et des retards, il est donc préférable d'en être conscient avant de rencontrer des problèmes qui peuvent être évités. Souvent, il est facile d'envoyer de l'argent en Afrique tout en étant plus compliqué de l'envoyer depuis l'Afrique. La facilité est due au pays d'origine plutôt qu'au pays de destination.
Envoyer de l'argent en ligne
Bien qu'il existe des lignes directrices du GAFI et des organismes régionaux, les économies de tous les pays ne sont pas identiques et, par conséquent, n'ont pas le même type de restrictions. Il est plus facile d'envoyer de l'argent dans les comtés dotés de banques bien établies et d'économies réglementées, car il y a moins de chances que l'argent envoyé soit illégal. Les pays plus petits et moins développés peuvent avoir des réglementations plus strictes car il est plus difficile de déterminer d'où provient l'argent.
Par exemple, un travailleur étranger vivant dans l'UE et qui envoie de l'argent en Afrique a une variété de choix pour envoyer de l'argent, comme envoyer de l'argent sur des téléphones portables. Les salaires qu'ils envoient ont probablement été traités par une banque locale, donc l'origine n'est pas en cause. Mais un travailleur en Afrique peut avoir un nombre limité de choix lorsqu'il s'agit d'envoyer de l'argent, surtout s'il est payé en espèces. La personne qui envoie de l'argent hors d'Afrique devra tenir compte de la réglementation du pays d'où elle envoie de l'argent.
Règlements et limites de transfert d'argent
Règlement sur les transferts d'argent au Nigeria
Le Nigéria est un pays qui a des réglementations très strictes sur les transferts d'argent. Ils n'autorisent que les virements bancaires dans le pays, mais les fonds sont disponibles immédiatement. Ils permettent également des recharges de temps d'antenne mobile.
Lorsqu'il s'agit d'envoyer de l'argent hors du Nigéria, il n'est possible de le faire que par l'intermédiaire d'une banque ou via Money Gram International ou Western Union. Le pays a une réglementation stricte en raison d'activités criminelles et la Banque centrale du Nigéria n'a autorisé que les deux grandes entreprises à offrir des services de transfert en dehors du système bancaire.
Règlement sur les transferts d'argent en Afrique du Sud
L'Afrique du Sud a également des réglementations strictes. Lors de l'envoi d'argent dans le pays, des espèces instantanées sont disponibles, mais uniquement via les banques. Pour des montants plus importants, les virements bancaires sont disponibles, mais leur traitement peut prendre jusqu'à trois jours et peuvent exiger du destinataire qu'il remplisse un formulaire de mandat de déclaration avant de recevoir des fonds.
L'Afrique du Sud est le seul pays africain à être membre du GAFI, ce qui signifie qu'ils adhèrent à des réglementations strictes pour prévenir le blanchiment d'argent et d'autres activités criminelles telles que l'évasion fiscale. Bien que cela puisse rendre le transfert d'argent un peu plus long, cela ne devrait pas empêcher les transferts légitimes de se produire.
Règlement sur les transferts d'argent en Ethiopie
L'Éthiopie a également des options de transfert d'argent limitées. Il est presque impossible de faire sortir de l'argent du pays. Les fonds entrant dans le pays doivent passer par une banque, qu'il s'agisse de virements bancaires ou d'espèces, et peuvent prendre jusqu'à deux jours.
Ils ont un système pour les transferts de fonds dans le pays qui vise à faciliter le flux d'argent dans le pays des expatriés et des travailleurs étrangers, mais ils sont réglementés par les banques.
Règlement sur les transferts d'argent au Ghana
Le Ghana n'autorise que l'envoi d'argent des banques du pays. Lors de l'envoi d'argent au Ghana, il existe plusieurs options. Il y a la collecte instantanée habituelle des espèces qui est gérée par les banques et les virements bancaires qui peuvent prendre un à deux jours. Ils mettent également de l'argent mobile à la disposition des utilisateurs de MTN Ghana et d'Airtel Ghana.
Il n'y a pas de frais pour transférer de l'argent via les portefeuilles mobiles, mais il y a des limites d'environ 400 USD par jour et 1000 USD sur trente jours. Il existe des frais associés aux retraits du portefeuille mobile que les clients devraient également prendre en compte.
Règlement sur les transferts d'argent en Côte d'Ivoire
La Côte d'Ivoire propose également de l'argent mobile pour les transferts entrants via MTN. Ils fixent une limite de solde de compte qui ne peut être dépassée. Cela signifie qu'un transfert sera rejeté s'il place le compte au-dessus de la limite de 2 500 USD. Ils ont également des transferts en espèces disponibles, comme le font la plupart des autres pays. Les virements bancaires prennent généralement une journée et sont disponibles dans toutes les banques du pays.
Règlement sur les transferts d'argent au Kenya
Le Kenya a des transferts en espèces et des virements bancaires pour l'argent entrant. Tous les virements sortants doivent être traités par les banques. Ils ont également de l'argent mobile disponible via M-Pesa. Les limites sont de 5 000 USD pour 30 jours et de 700 USD par transaction avec seulement 20 transactions par mois autorisées.
Encore une fois, il existe une limite de solde de compte pour le portefeuille mobile. Pour le Kenya, la limite est de 1000 USD, ils ont également une limite similaire sur le montant qu'une personne peut envoyer en une seule journée.
Que souhaitez-vous savoir
Alors, comment fonctionnent les transferts d'argent en ligne? Comme pour l'EFT, il y a un transfert de fonds entre deux parties. Les transferts d'argent en ligne sont l'équivalent moderne du câblage d'argent à l'ancienne. Contrairement à son prédécesseur, le transfert d'argent en ligne est presque instantané et beaucoup plus sécurisé qu'auparavant. Il n'y a aucune chance de confusion physique car toutes les informations sont électroniques. Cela signifie également que les informations des deux parties sont sécurisées.
Le processus commence avec les deux parties enregistrant leurs informations bancaires dans l'application ou le site Web de transfert d'argent de leur choix. Ces informations ne sont pas fournies à ceux qui vous envoient de l'argent ou à ceux qui les reçoivent, elles sont utilisées par le système pour vérifier votre identité. La seule information échangée une fois le transfert effectué est la date cryptée requise pour effectuer le transfert. Donc, si les données étaient perdues, aucune information ne serait perdue ou compromise dans le processus.
Les virements en ligne sont disponibles pour toute personne disposant d'un compte bancaire. Les transferts d'argent mobile sont disponibles pour toute personne disposant à la fois d'un compte bancaire et d'un téléphone portable. Bien entendu, une connexion Internet est également nécessaire. L'aspect le plus pratique de ces types de transferts est la possibilité de les effectuer quand et où vous en avez besoin, au lieu d'avoir à vous rendre dans une banque locale ou à un service de câblage.
Comme pour tout type de transaction financière, il est important de connaître tous les frais ou informations de taux de change qui peuvent s'appliquer à la transaction. L'utilisation d'un site Web comme apps-for-money-transfer.com peut vous aider à choisir la bonne application pour votre transfert d'argent en ligne.
Il peut également vous aider à connaître les frais que vous pourriez devoir payer et les mesures de sécurité mises en place pour protéger vos informations. La commodité des transferts d'argent en ligne est certain de voir la croissance continue de l'industrie et, par conséquent, la croissance des applications et des sites Web disponibles pour les consommateurs.
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